Структура депозитов в европейских банках: тенденции последних лет

Как изменились предпочтения европейцев относительно мест хранения своих сбережений на примере Франции и Англии.

Структура депозитов в европейских банках: тенденции последних лет

Экономические, социальные и демографические процессы, а также развитие технологий проведения потребительских платежей сказались на соотношении долей средств населения на депозитных счетах до востребования, сберегательных и срочных в европейских странах. Так, в Великобритании и Франции продолжительное время отмечается высокая доля безналичных розничных платежей Анализ данных Bank of England по остаткам на депозитных счетах физических лиц в банках страны показывает, что за период с начала 2009 до середины 2012 г. объем остатков на счетах до востребования и срочных практически стагнировал, небольшой рост демонстрировали сберегательные депозиты. Начиная со второй половины 2012 г. объем средств физических лиц, размещенных на срочных депозитных счетах, начал снижаться, при этом остатки на депозитных счетах до востребования растут высокими темпами, положительная динамика остатков на сберегательных депозитных счетах осталась практически неизменной на всем анализируемом периоде.

Кроме того, за период с 2008 по 2014 г. изменилась структура сбережений населения по инструментам: доля сбережений, размещенных в кредитных организациях, уменьшилась (с 28,1 до 24,0%) в пользу вложений в пенсионные и инвестиционные фонды (OECD, 2016). Таким образом, при снижении темпов экономического роста, уровня инфляции и соответственно ставок по депозитам в банках, а также вследствие увеличения доли населения, не имеющего сбережений, в структуре пассивов кредитных организаций, сформированных за счет средств населения, сокращается доля срочных депозитов и стабильно растут доли депозитов до востребования и сберегательных (табл. 1). При этом кредитные организации стимулируют население поддерживать и увеличивать остатки на таких счетах, предлагая более высокие процентные ставки и различные бонусы.

Таблица 1

Структура депозитов населения по видам в банках Великобритании (в %)

Дата Депозиты до востребования Сберегательные депозиты Срочные депозиты
01.01.2008 59,7 15,8 24,9
01.04.2017 65,5 20,9 13,6

Источник: расчеты автора по данным Bank of England.

Во Франции происходят аналогичные процессы, при этом в стране действует государственная сберегательная система, которая помимо налоговых льгот, регулирование сберегательных депозитов для различных групп населения, процентная ставка по которым изменяется в зависимости от уровня инфляции в стране. Тем не менее в силу экономических, социальных и демографических процессов доля депозитов до востребования в пассивах банков Франции существенно выросла.

В отличие от Великобритании остатки на срочных депозитных счетах в банках Франции незначительно выросли из-за отнесения к ним счетов, предназначенных для жилищных сбережений. Благодаря государственной сберегательной политике основную долю в общем объеме депозитов населения занимают сберегательные, но с середины 2013 г. положительная динамика по ним отсутствует, при этом остатки на депозитных счетах до востребования растут самыми высокими темпами. В результате доли остатков на сберегательных депозитных счетах и депозитных счетах до востребования выросли (в большей степени) за счет уменьшения доли срочных депозитов (табл. 2).

Таблица 2

Структура депозитов населения по видам в банках Франции (в %)

Дата Депозиты до востребования Сберегательные депозиты Срочные депозиты
01.01.2008 24,1 43,1 33,0
01.04.2017 28,5 46,5 25,1

Источник: расчеты автора по данным Banque de France.

За период с 2008 по 2014 г. структура сбережений населения также изменилась: доля сбережений, размещенных в кредитных организациях, уменьшилась с 30,4 до 28,7% в пользу вложений в акции и долговые ценные бумаги (OECD, 2016). Благодаря государственному регулированию сберегательных счетов различных категорий населения отток сбережений населения из банковских депозитов в другие инструменты оказался относительно небольшим.

Происходящие в последние годы процессы в европейских странах приводят к тому, что часть населения, обладающая существенными сбережениями, стремится вложить их в более доходные инструменты. Другая, растущая часть не только постепенно утратила возможность формировать новые сбережения, но и вынуждена использовать накопленное для оплаты текущих расходов. В результате доля населения, живущего на всю сумму имеющихся доходов и не формирующего сбережения, в среднем по европейским странам на конец 2016 г. составила 50%, а 71% другой половины населения сберегает с целью создать краткосрочный финансовый резерв на непредвиденный случай. Формировать подобные сбережения позволяют в первую очередь депозиты до востребования и сберегательные без существенных ограничений на внесение или списание средств.

Источник: По материалам статьи: Трофимов Д. Изменение структуры депозитов населения: ликвидность и стабильность банковских пассивов // Вопросы экономики, №11, Ноябрь 2017, C.152-160 Как меняется структура депозитов в кризис Возможный отток средств населения из банковских пассивов в виде срочных депозитов может оказаться болезненным во многом по причине сложившейся структуры депозитов физических лиц по срочности. Ликвидность банковского сектора России: проблемы в свете текущего кризиса Рекапитализация банков государством: основные проблемы Подходы отнесения банков к региональным Региональный банк: определение Финансовые показатели деятельности региональных банков в России на 1 июля 2015 года Антимонопольная политика и банковский сектор: аргументы «за» Как ограничить спекулятивную деятельность банков Отрицательное влияние действий Банка России на экономику (2015 год)

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *