От чего зависит цена кредита

Максимальная цена банковских продуктов может определяться спросом, а минимальная — себестоимостью.

Обычно выделяют следующие способы расчета средней, или базовой, цены:

1) установление базовой цены на основе уровня текущих цен — так называемая «ориентация на рынок»;

2) расчет базовой цены по методу «средние издержки плюс прибыль» (bottom-up);

3) расчет базовой цены на основе анализа безубыточности и обеспечения целевой валовой прибыли (top-down);

4) установление базовой цены на основе ощущаемой ценности товара или услуги;

5) установление базовой цены на основе закрытых торгов.

Основными потребительскими свойствами кредита являются сумма, срок, валюта и скорость оформления. К затратам потребителя могут быть отнесены как прямые выплаты банку-кредитору в виде процентов и комиссионного вознаграждения, так и дополнительные расходы, связанные с оформлением залога, оплатой услуг аудиторских и оценочных компаний. К дополнительным затратам можно также отнести условную оплату работ по оформлению кредитного соглашения и других необходимых документов со стороны заемщика.

Соотношение упомянутых выше потребительских свойств кредита и затрат заемщика определяет в конечном счете выбор потребителя. Однако в условиях рыночной конкуренции различия в потребительских свойствах банковских продуктов уменьшаются, следовательно, вышеупомянутый способ ценообразования на основе ощущаемой ценности услуги практически не- применим к банковским продуктам. Пятый способ также малоприменим ввиду конкуренции продавцов услуг, а не покупателей.

Таким образом, в распоряжении банков остаются первые три способа расчета базовой цены: ориентация «на рынок», фиксированная надбавка и целевая прибыль. Далее расчетная базовая цена может быть скорректирована под воздействием внешних факторов.

Ф. Котлер выделяет следующие факторы:

  • новизна продукта на данном рынке;
  • ценообразование в рамках товарной номенклатуры (линейка кредитных продуктов);
  • установление цен по географическому принципу;
  • установление цен со скидками и зачетами;
  • установление цен для стимулирования сбыта;
  • установление дискриминационных цен.

Выбор принципа корректировки рассчитанных базовых цен на кредитные продукты зависит от целей банка: обеспечение долгосрочной стратегии развития, максимизация текущей прибыли, завоевание лидерства по показателям доли рынка или по показателям качества услуг. Так или иначе отправной точкой установления цены является себестоимость продажи и обслуживания банковских продуктов. В свою очередь, на величину себестоимости кредитного продукта влияют принимаемые риски и издержки банка, которые состоят из условно-постоянных и переменных издержек. Риски можно классифицировать на непосредственно связанные с контрагентом по сделке (кредитный риск) и косвенно связанные со сделкой (процентные риски, операционные риски, валютные риски).

Источник: Еремчева Ю.С., Долженко С.В. ЦЕНООБРАЗОВАНИЕ КРЕДИТНЫХ ПРОДУКТОВ
БАНКА С УЧЕТОМ РИСКА // УПРАВЛЕНИЕ ФИНАНСОВЫМИ РИСКАМИ. № 02(18), 2009. Причины популярности микрокредитов Как известно, кредиты, предоставляемые микрокредитными финансовыми организациями, одни из самых дорогих. Однако несмотря на это, с течением времени микрокредиты всё больше и больше становятся популярны на рынке кредитных услуг. Мониторинг кредитных рисков малого и среднего бизнеса Перечислим основные направления мониторинга заемщиков, который должен осуществлять банк. Потери, возникающие в кредитной деятельности Рассмотрим основные виды потерь, возникающих при осуществлении кредитной деятельности. Твоя Готивочка: Почему банки отказывают в кредите По статистике каждый второй человек, который обратился в банк за кредитом, может получить отказ.  Как появились центральные банки Межрегиональные различия в покупательной способности рубля и процентная ставка Ключевые ставки центральных банков стран мира Экономический рост и функции Банка России Займ на карту без проверки КИ

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *