Открытие ипотеки в банке

Ипотека

Ипотечный кредит

Ипотека является долговым инструментом, обеспеченного залогами указанного объекта недвижимости, что заемщик обязан выплатить с заранее определенным набором платежей.

Ипотека используется частными лицами и предприятиями для совершения крупных покупок недвижимости без предварительной оплаты всей покупной цены.Ипотека

В течение многих лет заемщик выплачивает ссуду плюс проценты, пока он или она не владеет собственностью.

Ипотека также известна как «залоговое удержание против собственности» или «претензии на имущество». Если заемщик прекращает выплату ипотеки, кредитор может лишить покупателя права выкупа.

Ипотека — это кредит, взятый для покупки недвижимости или земли.

Большинство ипотек работает в течение 25 лет, но срок зависит от многих факторов.

Если вы не можете продолжать выплаты, кредитор может забрать ваш дом и при необходимости возврата денег может выставить его на продажу.

Доступные кредиты

В настоящее время представленный широкий выбор ипотек. Задача состоит в том, чтобы выбрать условия кредитования, наиболее подходящие для вашей ситуации.

  • Фиксированная ставка

Традиционно самый популярный вид ипотеки, заемщики пользуются комфортом и безопасностью фиксированной ставки и оплаты.

Долгосрочные кредиты на оформление ипотеки с фиксированной ставкой, такие как традиционный 30-летний кредит с фиксированной ставкой, предлагают наиболее доступный вариант с фиксированной ставкой.

Этот ипотечный кредит может быть идеальным, если вы планируете оставаться в вашем доме в течение многих лет.

Более короткие сроки, такие как 15-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой, позволяют быстрее построить капитал в доме и сэкономить процентные расходы.

  • Регулируемая ставка

При ипотеке с регулируемой ставкой процентная ставка, которую вы платите, периодически корректируется, чтобы поддерживать ее в соответствии с меняющимися рыночными ставками.

Это означает, что когда процентные ставки повышаются, ваши ежемесячные платежи по ипотечным кредитам также могут возрасти.

С другой стороны, когда процентные ставки снижаются, ваши ежемесячные ипотечные платежи также могут снизиться.

Главный недостаток заключается в том, что ваши ежемесячные платежи могут увеличиваться при повышении процентных ставок.

Заявка на ипотекуЗаявка на ипотеку

Подача заявки на получение ипотеки часто является процессом, который состоит из двух этапов.

На первом этапе обычно происходит поиск основных факторов, с помощью которых вы сможете решить, какая сумма вам под силу и выбрать тип ипотеки, условия которой вам наиболее подходящие.

На втором этапе ипотечный кредитор проведет более детальную проверку доступности и, если он еще не запросил, подтверждение вашего уровня дохода.

  • Первый этап

На этом этапе ипотечный брокер, попросту кредитор, начнет задавать вам некоторые вопросы, для того чтобы понять, какую ипотеку вы хотите оформить и на какой срок.

Он также попытаются выяснить, не вдаваясь в подробности, какой у вашей семьи месячный доход, чтобы избежать риски не своевременной оплаты и т.д.

Кредиторы также должны проинформировать вас о всех типах ипотек, услугах и каких-либо сборах, если таковые имеются.

  • Второй этап

Кредитор или ипотечный брокер начнет полный «поиск фактов» и детальную оценку доступности, для которой вам нужно будет предоставить подтверждение ваших доходов и конкретных расходов, а также «стресс-тесты» ваших финансов.

Это может включать некоторые подробные вопросы о ваших финансах и будущих планах, которые могут повлиять на ваш будущий доход.

Они также оценят влияние ваших выплат в случае повышения процентных ставок в будущем.

Если все данные впорядке и вы пришли к нужному решению, выяснив все вопросы, ваша заявка будет принята кредитором. После всей процедуры кредитор предоставит вам «обязывающее предложение» и документ с иллюстрациями об ипотеке, объясняющий условия вашей ипотеки.

Ипотечные программыИпотечные программы

  • Ипотека без первоначального взноса

Ипотека без первоначального взноса — не является правильным описанием программы. Для того, чтобы оформить ипотеку без взноса, вы должны будете взять кредит в банке, так называемый «потребительский кредит» и внести его как первоначальный взнос за ипотеку. Другим вариантом является оформление ипотеки под залог вашего имущества, такого как квартира, дом, дача и т.д.

Необходимо учесть все детали при оформлении ипотеки. Вы должны иметь представление об общей сумме ваших кредитов, для того, чтобы понимать достаточный ли у вашей семьи доход для покупки нового жилья.

Ипотечный кредит без первоначального взноса вообще не распространен, так как при его оформлении возникают риски.

В России, ипотеку без первого взноса предлагали такие банки как, например:

  • Банк Москвы
  • Внешторгбанк
  • Абсолют-Банк
  • Банк жилищного финансирования

С 2007 года банки сильно ужесточили требования к заемщикам, так как 2007 год был годом ипотечного кризиса. Сейчас уже практически нет банков, в которых вы бы смогли оформить ипотеку без каких-либо взносов.

Произошло увеличение первоначального взноса, который увеличился до 15-20% от суммы вашей приобретаемой недвижемости.

  • Ипотека для молодых семей

Молодые семьи, которые признали в установленном порядке как нуждающиеся в лучших жилищных условиях и которые постоянно проживают на территории РФ, являются непосредственными участниками программы «Ипотека для молодых семей».

Принимать участите и оформлять ипотеку можно, начиная, с 18 лет. Существуют различные ограничения в процессе оформления ипотеки, которые зависят от возраста человека, который будет её оформлять.

Молодым семьям также предоставляется возможность один раз оформить помощь, для улучшения условий жизни. Этой помощью является субсидия или же иная помощь государства.

Субсидия начисляется в размере 35% — для семей, которые не имеют детей. И 40% получат семьи, у которых один ребенок или более одного.

  • Безкомисионная ипотека

Список банков, которые предоставляют оформление ипотеки без комиссии, очень маленьких. На сегодняшний день – это единичные случаи.

Примером одного из таких банков является Московский кредитный банк. Московский кредитный банк вместе с «Лаурел» — агентством недвижимости в России предложили совместную программу для оформления ипотеки без комиссии.

Основное преимущество новой программы – прозрачные условия кредита. Это связано с отсутствием любых банковских комиссий, которые взымаются в основном за рассмотрение вашей заявки на ипотеку, выдачу самой ипотеки или кредита и за сопровождение кредита до полного его закрытия.

Процентная ставка в случае «безкомисионной ипотеки» будет составлять – 9,9%, если считать в долларах и 12% — в национальной рублевой валюте.

Первоначальным взносом будет сумма от 20% стоимости недвижимости, которую вы приобретаете на срок кредитования – от 10 до 15 лет. Конечная сумма будет составлять примерно от 30 до 250 тыс. долларов или от 1 до 7,5 млн. рублей.

  • «Строим вместе» — всероссийская программа кредитования

Благодаря этой программе кредитования, люди могут приобрести жилье с очень длинной рассрочкой платежей. Эта рассрочка подразумевает разброс платежей на длительный срок за счет собственных средств, накопленных населением.

Основной задачей, которая поставлена перед участником программы является накопление в общем паевом фонде какую-то часть суммы, ориентировочной стоимости жилья (это сумма варьируется от возможности человека копить средства). В среднем, у людей получается накопить в этом пае сумму от 30% до 60% стоимости жилья.

Как только вы находите подходящий вам вариант недвижимости, кооператив добавляет вам сумму, которой вам не хватает и оформляет все необходимые документы.

Недвижимостью вы можете распоряжаться сразу с момента её приобретения. Примером распоряжения может быть: ремонт квартиры или дома, стройка на купленном участке земли или же вы просто можете начать сдавать вашу квартиру в аренду, для того, что бы облегчить себе оплату вашей ипотеки.

В зависимости от срока накопления вами средств в паевом фонде и тарифным планам, рассрочить необходимую вам сумму можно сроком от 3 до 20 лет.

Когда вы полностью выплатите ипотеку, с вашей недвижимости снимется налог.

  • Ипотека «социальная»

Одним из проектов, при поддержке Российского правительства является социальная ипотека. Задачами этого проекта, является обеспечение людей и малообеспеченных семей, льготным жильем.

Квадратный метр жилья по льготной стоимости – основное отличие социальной и коммерческой ипотек.

Например: в Московской области квадратный метр жилья стоит около 2000 долларов. По программе социальной ипотеки правительство обещает снизить эту сумму до 500 долларов.

Социальная ипотека дает дополнительные гарантии и банка и правительства. В услуги банка, при оформлении социальной ипотеки, входит проверка чистоты квартиры, страхование жизни заемщика и квартиры в целом, а также обязательным условием является сохранность условленной процентной ставки до конца действия кредита.

  • Московская программа по ипотеке «Военные сертификаты»

Военнослужащие, которые служили более десяти лет и те, которые уволились по состоянию здоровья или выслуге, получают государственную помощь – субсидию.

Существует закон «О статусе военнослужащих». На основании этого закона военнослужащим положена дополнительная жилплощадь. В связи с этой программой, субсидия будет начисляться уже с учетом дополнительной площади.

Сертификаты можно было использовать в течении 6 месяцев. Сейчас этот срок продлили до 9 месяцев.

  • Всероссийская программа «Военная ипотека»

Суть программы «Военная ипотека» заключается в том, чтобы предусмотреть механизм, который реализует накопление системы ипотек жилищного обеспечения для военных.

Военнослужащие, которые заключили свои контракты на службе с 1 января 2005 года имеют право на служебное жилье, жилищный сертификат или же социальный найм.

Каждый год на счет молодого военнослужащего перечисляется около 30 тысяч рублей – это и есть суть программы «Военная ипотека».

В основном в этой программе участвуют молодые военные, курсанты, контрактники.

Открытие ипотеки 2019 год

7 тенденций жилищного и ипотечного кредитования в 2019 году

Это будет сложный год для покупателей жилья в 2019 году: они будут продолжать бороться за дефицит жилья. Цены на жилье и ставки по ипотечным кредитам, скорее всего, будут продолжать расти, снижая доступность.Ипотека

Но 2019 год, вероятно, также принесет некоторые положительные изменения для покупателей и заемщиков. Строители строят все больше домов начального уровня, кредиторы постепенно упрощают процесс получения кредита, а покупатели жилья впервые получают внимание, которого они заслуживают.

Вот девять тенденций жилищного и ипотечного кредитования в 2019 году:

Требуется: больше домов для продажи

Недвижимость была рынком для продавцов более шести лет, а это означает, что потенциальных покупателей стало больше, чем домов на продажу, что привело к снижению баланса переговорной силы в направлении продавцов.

Рынок длительного продавца не идеальная ситуация для покупателей жилья. Но в прогнозе есть некоторая надежда: ожидается увеличение числа домов для продажи.

Проблема заключается в том, что неудовлетворенный спрос по-прежнему, как ожидается, будет продолжать превышать предложение, даже при увеличении количества домов для продажи.

Насколько плох дефицит? По оценкам специалистов, спонсируемого правительством предприятия, предоставляющего капитал на ипотечном рынке, в 2017 году было построено на 370 000 домов меньше, чем необходимо для удовлетворения спроса в результате роста населения.

До тех пор, пока не начнется строительство, расходы на жилье, вероятно, будут продолжать расти выше уровня доходов, что ограничит формирование домохозяйств и предотвратит домовладение для миллионов потенциальных домохозяйств.

Цены на жилье будут продолжать расти

Прогнозируется, что цены на жилье будут продолжать расти. Большинство прогнозистов считают, что в 2019 году цены будут расти не так быстро, как в 2018 году.

Повышение цен на жилье замедлится — дни легкого роста цен подходят к концу — но цены будут продолжать расти.

Цены на существующие дома вырастут на 2,5% в 2019 году, в среднем до 265 200 долларов, по сравнению с 4,7% в 2018 году, до 258 700 долларов.

Рост цен на жилье замедлился в 2018 году. Рост цен и процентных ставок снизил активность покупателей жилья и привел к постепенному замедлению роста курса.

Ипотечные ставки продолжат расти

С начала 2018 года до середины декабря 30-летние фиксированные ставки по ипотечным кредитам выросли чуть менее чем на три четверти процентного пункта, до 4,75%. Синоптики ожидают, что ставки по ипотечным кредитам снова вырастут в 2019 году, но более медленными темпами.

Ожидается, что 30-летняя фиксированная ипотечная ставка вырастет на половину процентного пункта в 2019 году.

Имейте в виду, что это прогнозы относительно того, где ставки по ипотечным кредитам будут заканчиваться в этом году и заканчиваться в следующем году. Между ними ставки по ипотечным кредитам могут подпрыгивать вверх и вниз.

Например, в ежедневном обзоре ставок по ипотечным кредитам 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой начала год в среднем с 4,09%. 9 ноября среднее значение достигло максимума за год на 5,09% — ровно на один процентный пункт выше. Затем он упал более чем на четверть процентного пункта за один месяц.

Доступность по-прежнему вызывает озабоченность

Постепенный рост ставок по ипотечным кредитам не заставит большинство потенциальных покупателей отказаться от домовладения. В доме стоимостью 300 000 долларов увеличение на четверть или половину процентного пункта повлияет только на выплату от 75 до 100 долларов в месяц, — что немаловажно, но это не обязательно то, что влияет на окончательное решение о покупке.

Многие рынки достигают точки, когда типичная цена на жилье поднимается до предела доступности.

Полагается, что цены в конечном итоге замедлят рост ипотечных займов, чтобы вернуться к уровню доходов.
В 2019 году ожидается увеличение продаж в более доступных районах.

Новые дома становятся меньше

С точки зрения покупателя жилья, большинству рынков нужно больше домов для продажи, и они должны быть в доступной части шкалы цен. В конце концов, многие новички покупают дома для начинающих, а не дома навсегда, с ценами ниже медианы области.

Продолжая многолетнюю тенденцию, размер нового дома на одну семью уменьшился в третьем квартале 2018 года. За последние три года размер новых домов снижался из-за постепенного перехода к дополнительному строительству домов начального уровня.

Средний размер домов на одну семью, начатый в третьем квартале 2018 года, составлял 2320 квадратных футов. Это на 4,9% меньше, чем средний размер новых домов тремя годами ранее, на 2440 квадратных футов.

Средние цены на новые дома в годовом исчислении начали снижаться весной 2018 года. При цене 309 700 долларов средняя цена на новый дом в октябре была на 3,1% ниже средней цены на новый дом 12 месяцами ранее.

Новые покупатели доминируют

По данным института, до жилищного кризиса впервые покупатели жилья брали около 40% покупных ипотечных кредитов. В последнее время доля первого таймера составляла около 60%.

80% роста продаж жилья за последние три года пришлись на новых покупателей, и причина проста: они представляют годы неудовлетворенного спроса.

В период между 2007 и 2015 годами примерно 3 миллиона новых покупателей жилья с задержкой откладывали покупку дома.

Самоуверенные продавцы могут бороться

Как упоминалось ранее, 2019 год останется рынком продавца, где потенциальные покупатели превзойдут количество домов, которые они могут себе позволить. Но это не означает, что продавцы жилья могут ожидать войны от отчаянных покупателей.

Это особенно актуально для людей, которые продают дома по цене выше средней для своего местного рынка. Новые покупатели доминируют на большинстве рынков, и они, как правило, покупают дома по цене ниже средней.

Если вам интересно как можно рефинансировать ваш кредит и уменьшить эти ежемесячный платеж, можно прочитать об этом в статье о Рефинансирование в банке , эта информация для вас будет полезной.

Процентные ставки и условия ипотеки

Что такое ипотека с фиксированной ставкой?

Ипотека с фиксированной ставкой имеет процентную ставку, которая остается неизменной в течение срока действия кредита. Другими словами, ваш общий ежемесячный платеж основного долга и процентов останется неизменным с течением времени.Процентные ставки и условия ипотеки

Однако ваши платежи по ипотечным кредитам могут колебаться, если ваши налоги на недвижимость или страховые ставки домовладельцев не постоянны.

Ипотека с фиксированной ставкой является наиболее популярным видом финансирования, поскольку она обеспечивает предсказуемость и стабильность вашего бюджета.

Ипотека с фиксированной ставкой, как правило, имеет более высокую процентную ставку, чем ипотека с регулируемой ставкой.

В течении какого времени нужно погасить ипотечный кредит с фиксированной ставкой?

Срок ипотеки — это количество лет, в течение которых вы погасили кредит. Ипотека с фиксированной ставкой обычно предоставляется на срок от 15 до 30 лет.

Вот некоторые плюсы и минусы каждого термина:

  • 30-летний ипотечный кредит:

Преимущества:

  1. Для любой данной суммы кредита ежемесячные платежи ниже, чем краткосрочная ипотека.

Недостатки:

  1. Вы платите больше общих процентов в течение срока действия кредита по сравнению с более коротким сроком.
  2. Процентная ставка выше.
  • 15-летний ипотечный кредит:

Преимущества:

  1. Вы платите меньше общей суммы процентов в течение срока действия кредита.
  2. Процентная ставка ниже.

Недостатки:

  1. Для данной суммы кредита ежемесячные платежи выше.

Многие заемщики предпочитают 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой, а не 15-летнюю ссуду, потому что ежемесячный платеж ниже для той же суммы кредита. Выбор более длительного фиксированного срока означает, что вы также можете занимать больше денег.

15-летняя фиксированная ипотека идеально подходит для людей, которые имеют денежный поток и хотят погасить свою ипотеку быстрее при меньших процентах. Ваши ежемесячные платежи, тем не менее, будут выше, поскольку вы выплачиваете более основательную сумму.

Похожие платежи, разные суммы

Кредиторы предлагают 30-летнюю фиксированную ставку с процентной ставкой 4,5 процента или 15-летнюю фиксированную ставку 4 процента.

30-летний срок с фиксированной ставкой 4,5 процента: ежемесячная основная сумма в размере 1 013 долларов и проценты по кредиту в размере 200 000 долларов.

15-летний срок с фиксированной ставкой 4%: 1 013 долларов в месяц и проценты по кредиту в размере 137 000 долларов.

Те же суммы, разные проценты

Для ипотеки на 200 000 долларов:

  1. 30-летний срок с фиксированной ставкой 4,5 процента: 164 813 долларов на весь срок кредита.
  2. 15-летний срок с фиксированной ставкой 4%: общая сумма процентов за весь срок кредита составляет 66 288 долларов.

Документы для ипотеки Документы для ипотеки

В 2007 году, заемщики могли получать кредиты практически без документации, и это часто считается основным катализатором мирового финансового кризиса, который достиг пика в 2008 году.

Чтобы получить одобрение ипотеки сегодня, вы можете предоставить полный набор документов, подтверждающих вашу финансовую и личную жизнь.

Требуется информация о заявке на кредит

Первое, что вы будете делать при оформлении ипотеки, — это заполнение заявки на ипотеку . Независимо от того, находится ли заявка в бумажном формате, в онлайн-форме или устно с вашим кредитным специалистом, этот связанный документ содержит заявку с информацией, которую вам необходимо предоставить, включая:

  • полное имя, дата рождения, номер социального страхования и номер телефона
  • семейное положение, количество детей и возраст
  • история проживания не менее двух лет. Если вы арендатор, ваша арендная плата необходима. Если вы
  • владелец, все ипотечные, страховые и налоговые данные необходимы для вашего основного места жительства и всей другой собственности.
  • трудовой стаж не менее двух лет, включая название (и) компании, адрес (а), номер (а) телефонов.
  • история доходов не менее двух лет. Если вы получаете комиссионные, бонусы или работаете не по найму.
  • остатки на счетах активов, включая все проверочные, сберегательные, инвестиционные и пенсионные счета.
  • выплаты по долгам и остатки по кредитным картам, ипотекам, студенческим кредитам, автокредитам,
  • алиментам, пособиям на ребенка или любым другим обязательствам с фиксированной задолженностью.
  • подтвердите, были ли у вас банкротства или взыскания в течение последних семи лет, участвуете ли вы в каких-либо судебных процессах или вы подписываете какие-либо займы.
  • подтверждение заимствования какой-либо части вашего авансового платежа.

Вы должны подготовить или найти (как правило, на сайте кредитора) некоторые документы, касающиеся ипотеки.

Как правило, они включают в себя:

  • письмо о конфликте / согласии
  • форма B: ипотека
  • один из трех типов условий ипотеки (установленный, зарегистрированный или экспресс)
  • подтверждение получения условий ипотеки, которое должно быть подписано заемщиком и любым гарантом
  • возмещение должно быть подписано каждым заветом / гарантом
  • безотзывное направление для оплаты (адресовано как кредитору, так и вашей фирме)

Форма В: ипотека

Ипотека формы B должна быть заполнена в соответствии с подробными инструкциями и потребуется следующая информация:

  • Заемщик: Каждое лицо, которое будет зарегистрированным владельцем недвижимости на момент регистрации ипотеки, должно быть включено в ипотеку как заемщик. Соглашение / гарант также должны быть перечислены здесь.
  • Кредитор: если инструкции даны институциональным кредитором, правильное имя и адрес кредитора обычно будут указаны в ипотечных инструкциях. Если инструкции даны частным кредитором, эта информация должна быть подтверждена клиентом.
  • Описание имущества: Гражданский адрес и юридическое описание имущества должны быть включены в инструкции кредитора. Поскольку юридическое описание является релевантным описанием для предоставления и регистрации ипотеки, адвокат кредитора должен подтвердить, что юридическое описание соответствует гражданскому адресу.
  • Финансовые условия. Основная часть финансовой информации будет включена в пункт 5 формы B. Большинство институциональных кредиторов имеют веб-сайты, на которых есть инструкции по заполнению финансовых условий формы B и способ отражения ставок.
  •  Условия досрочного погашения. Ипотека, которая не может быть погашена до наступления срока погашения, называется «закрытой». «Открытая» ипотека — это ипотека, в которой основная сумма может быть полностью погашена в любое время до даты погашения, обычно без штрафа. Закрытая ипотека может включать в себя льготы по досрочному погашению, такие как право увеличивать ежемесячный платеж по ипотечному кредиту или иногда вносить единовременную выплату части непогашенного основного долга. В частности, на конкурентном рынке ипотечного кредитования кредиторы стали очень креативными в отношении разнообразных привилегий предоплаты. Это должно быть отмечено в инструкциях кредитора. Ипотека тогда будет включать соответствующие права или ограничения на досрочное погашение.
  • Условия ипотеки: Применяемые стандартные условия ипотеки, если они используются кредитором для получения кредита, должны указываться по номеру в инструкциях кредитора, и вы должны заполнить пункт 9 (b). Вы также должны убедиться, что копия заявленных стандартных условий ипотеки доставлена заемщику до того, как ипотека будет исполнена (или в то же время), и что будет получено подтверждение получения.

Пакет документов для получения ипотеки условно можно разделить на 3 вида: обязательные к предоставлению, предоставляемые при наличии и те, которые могут потребоваться дополнительно по усмотрению банка.

Обязательные документы

В обязательном порядке вы должны предоставить в банк:

    • свое заявление на оформление кредита/ипотеки
    • паспортные данные
    • трудовую книжку и копию, заверенную нотариусом
    • трудовой договор с места работы
    • справку, которая подтверждает ваш доход
  • свидетельство государственного пенсионного страхования.

Если вы уже выбрали объект недвижимости, который хотите приобрести, то вам также потребуется предоставить кредитору следующие документы:

  • правоустанавливающие документы на объект недвижимости
  • схему помещения
  • характеристику жилого помещения
  • отчёт о стоимости недвижимости
  • паспорт продавца недвижимости
  • выписку из Единого государственного реестра прав об отсутствии арестов и запрещений
  • при необходимости нотариально заверенное согласие супруга продавца на заключение договора купли-продажи.

Документы, которые обязательны, если у вас они есть

К числу таких документов можно отнести:

  • военный билет
  • удостоверение водителя
  • дипломы, аттестаты, сертификаты, подтверждающие ваше образование
  • свидетельство о браке/расторжении брака
  • брачный контракт
  • свидетельство о рождении ребенка/детей.

Сюда же можно включить документы, подтверждающие дополнительный ваш доход, например, справку о накоплении средств во вкладе.

Дополнительные справкиДополнительные справки

Сотрудник банка может решить, что ему недостаточно информации и вас и вашем финансовом положении.

В этом случае он может запросить у вас документы о вашей недвижимости, если она есть, документы, подтверждающие наличие дорогостоящего имущества или же обычные выписки с банковских счетов, где вы проводили какие-либо операции.

Перечень документов для любой процедуры у каждого банка отличается.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *