Франшиза в страховании как способ борьбы с асимметрией информации

Как страховые компании снижают риск недобросовестного поведения клиентов.

Франшиза в страховании как способ борьбы с асимметрией информации

Страховой бизнес связан с такой проблемой как недобросовестное поведение страхователей.

Дело в том, что у страховой компании имеется дефицит информации о реальном риске возникновения страхового случая у клиента. Поэтому, цена страховки устанавливается исходя их усредненной вероятности его наступления и суммы страховой выплаты. Естественно, такая цена привлекает «плохих» клиентов, знающих, например, что риск заболевания у них довольно велик и отпугивает «хороших». Увеличение затрат на сбор информации о клиенте не может полностью решить данную проблему, поскольку клиент имеет много возможностей для ее искажения.

Кроме того, клиент, купивший страховку, имеет стимул изменить свое поведение в худшую сторону с точки зрения ущерба для страховой компании (если может повлиять на наступление страхового случая). Зная, что в случае заболевания он получит страховую выплату, он меньше беспокоится о своем здоровье и увеличивает вероятность страхового случая.

Одним из способов борьбы с подобным поведением клиента является стратегия просеивания. Клиентам предлагаются такие условия контракта, что, во-первых, они сами выдают информацию о себе, а во-вторых, становятся заинтересованными в уменьшении вероятности наступления неблагоприятного события.

Делается это с помощью франшизы. Клиентам предлагается выбор: купить дорогой страховой полис с полным возмещением убытков или купить более дешевый полис с франшизой, то есть взять часть возмещения убытков на себя. Например, при страховании от пожара, клиент по договору покрывает 200 тысяч рублей убытка самостоятельно, а остальную сумму берет на себя страховая компании.

В этом случае, клиент, знающий о высокой вероятности пожара выберет более дорогой вариант, а клиент с невысокой степенью риска выберет вариант с франшизой. Поскольку франшизу ему придется покрывать самому, он сам будет принимать меры по уменьшению риска возгорания. Для более точного разделения клиентов на группы разработано несколько разных видов франшизы.

Франшиза заставляет клиентов выдавать внутреннюю информацию и стимулирует их снижать своими силами наступление страхового случая.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *