ЭКОНОМИКА
занимательно, просто, кратко
примеры
и факты

Критика кредитных продуктов ВТБ

Список прегрешений российских коммерческих банков перед своими клиентами бесконечен и экономическая наука будет благодарна тем, кто опишет и систематизирует этот массив уловок, лукавств, недоговорок, используемых банками, а то и откровенных преступлений, совершаемых ими. Но некоторые разрозненные факты можно привести и в рамках настоящей статьи. Все они будут касаться только одного банка ВТБ, клиентами которого волею судеб стали оба автора.

История начинается весной 2007 года, когда ВТБ проводит «народное» IPO и привлекает около 100.000 домашних хозяйств в качестве собственников банка. По экспертным оценкам «справедливая» цена одной акции ВТБ (рассчитанная исходя из рыночной стоимости активов банка) должна была составлять 0,117 рубля. Однако на волне возникшего ажиотажа акции среди населения удалось разместить по цене 0,136 рубля, получив премию в размере 16%. Вообще говоря, такой результат следует расценить как грандиозный успех, но в нашем случае не стоить доверяться формальным оценкам. В банковском деле, как ни в каком другом, важна доверительность взаимоотношений между сторонами. Ведь предметом сделки становится самое дорогое, что есть у человека – деньги. Воспользовавшись доверчивостью сограждан, ВТБ дал понять, что ни о каком равноправии и уважении в сделке домашним хозяйствам мечтать не стоит. А, значит, доверительные отношения расцениваются банком как излишние. Действительность очень скоро подтвердила правильность этой гипотезы.

Ещё не начался финансовый кризис, как председатель правления ВТБ А. Костин выдвинул уникальное в мировой практике предложение – не держать отчёт перед миноритарными акционерами. Предложение подкреплялось тем аргументом, что многие миноритарные акционеры требовали выслать им отчёт о деятельности банка в письменном виде. Выполнение этого требования повлекло за собой рост издержек по графе «почтовые услуги». Принятие костинского предложения помогло бы банку «оптимизировать» издержки. Здесь самое любопытное состоит в том, что Председатель даже не считал нужным маскировать своё презрение к другим (помимо Правительства) собственникам банка и раздражение независимостью их поведения. Но есть и кое–что другое – нежелание нести ответственность за доверившихся тебе людей. Надо ли говорить, что с началом финансового кризиса эти уродливые черты характера ВТБ проявились в полной мере? Прежде всего, банк в одностороннем порядке стал ужесточать условия кредитования. Причем его нисколько не смущало то обстоятельство, что эти требования касались и тех обязательств, которые клиенты взяли на себя в прошлом (как, очевидно например, в случае с односторонним повышением ставок по овердрафту).

Естественно, что после окончания кризиса 2008 года ВТБ и не подумал снижать тарифы. Встав на путь оппортунизма (мы приберегаем термин «обман» до будущих времён), уже невозможно повернуть назад. Да и незачем, поскольку доверие клиентов уже утрачено. В дальнейшем политика банка становилась только циничнее. «Народный» банк окутал своих клиентов многочисленными комиссиями, которые сопровождают буквально каждую операцию клиента. Комиссия взымается за внесение наличных на банковскую карту через кассу, за покупку валюты в размере до 300 единиц, за обращение к овердрафту и т.д. При этом минимальная комиссия составляет 300 рублей, что для многих клиентов является запретительной величиной. Впрочем, как это принято, банк не афиширует эти комиссии на своих сайтах. Большинство клиентов узнают о существовании этих комиссий уже после потери денег. Одно из последних предложений ВТБ достойно того, чтобы описать его подробнее. С января 2017 года клиентам предлагается открыть депозит до востребования, на который будут начисляться такие же проценты, как и на срочные вклады. Причем величина процентов нешуточная – до 8,5% в год (в зависимости от величины депозита).

Может показаться, что ВТБ вступил в конкурентную борьбу с банками из второго и третьего ряда, которые уже несколько лет используют этот инструмент для формирования кредитной массы. Секрет, однако, заключается в том, что в ВТБ процент начисляется не на средний остаток за период, как это принято в других банках, а на минимальный остаток за период. Но в таком случае этот депозит ничем не отличается от срочного депозита, поскольку проценты начисляются только на «неприкосновенный» остаток. А если клиент окажется недостаточно внимательным, то можно будет воспользоваться его депозитом практически бесплатно, что не позволяет сделать срочный депозит. Мы так понимаем, что в недрах ВТБ создан креативный отдел, который, с позволения сказать, и «выпекает» подобные банковские продукты. И это стиль взаимоотношения с клиентами, который практикует Правительственный банк! Справедливости ради, надо отметить, что не ВТБ принадлежит авторство этой политики. Он стал исповедовать коварство во взаимоотношениях с клиентами гораздо позже других банков. Но он оказался способным учеником.

Источник:
Колмаков Е.А., Колмаков М.А. ЭФФЕКТИВНОСТЬ УПРАВЛЕНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМОЙ РФ // Тенденции и проблемы в экономике России: теоретические и практические аспекты [Электронный ресурс]: материалы Всерос. науч.-практ. конф., 23 марта 2017 г. / под ред. С.А. Курганского. – Иркутск: Изд-во БГУ, 2017. – 293 с. – DOI: 10.17150/konf.2017.03.23.
16:41
35
Нет комментариев. Ваш будет первым!
Загрузка...


ОТРЫВКИ

Copyright © 2015 popecon.ru
При использовании материалов сайта активная ссылка на popecon.ru обязательна

Сайт посвящен популяризации экономический теории. Здесь вы найдете статьи по экономике, примеры экономических закономерностей, интересные факты об экономике и объяснение явлений, происходящих в хозяйственной жизни общества.