ЭКОНОМИКА
занимательно, просто, кратко
примеры
и факты

Функции потребительского кредита


Кредиты предоставляются коммерческими банками не только частным фирмам и государственным организациям. Немаловажную роль в активных операциях банков играет и потребительский кредит.

Сам этот термин говорит о том, что речь идет о займах (ссудах), которые предоставляются потребителям, точнее, покупателям потребительских товаров или лицам, оплачивающим потребительские услуги.

Сроки кредита

В зависимости от условий этих займов долги, образующиеся в результате кредитования, погашаются или единовременно к моменту истечения срока предоставленного кредита, или в рассрочку путем регулярных (например, ежемесячных) платежей. В первом случае сумма полученной ссуды невелика, а срок ее погашения обычно не превышает одного года. Во втором случае заем предоставляется для покупки более дорогостоящего товара (например, автомобиля), а срок погашения долга составляет несколько лет. Так, при покупке автомобиля он обычно равен трем годам. При этом покупатель оплачивает в момент покупки 25% стоимости автомобиля, а остальные 75% — в рассрочку равномерными платежами.

Целевые кредиты

Предоставляемый банком кредит покупателю нередко носит целевой характер. В этом случае клиент банка должен указать, какой именно товар он намерен купить на полученные в долг деньги. Банк при этом устанавливает такой срок погашения долга и, следовательно, такой размер ежемесячных платежей по его погашению, который значительно превышал бы величину утраты стоимости купленной вещи вследствие ее износа, а срок погашения долга был бы значительно короче срока полного ее износа. Благодаря этому купленный товар может служить в качестве залога, который гарантирует кредитора от потерь в случае, если его клиент окажется неплатежеспособным.

Если банк выдает ссуду, не требуя от клиента ответа на вопрос, какой именно товар он намерен купить, то в этом случае ссуда не носит целевого характера. Такая ссуда подразумевает, что клиент имеет право купить любой товар, несколько различных товаров или оплатить ту или иную услугу (например, туристической фирмы, юриста и т. д.). Такие ссуды банки предоставляют только тем клиентам, которые имеют текущий счет в банке-кредиторе. При этом, прежде чем выдать ссуду, банк проводит анализ состояния текущего счета клиента, опрос получателя займа и собирает дополнительную информацию о нем с целью изучения его финансового положения. Для принятия окончательного решения о предоставлении личной ссуды большое значение имеет мнение сотрудника банка, которому было поручено изучить вопрос о финансовом положении заемщика.

Ипотечные кредит

Особый вид потребительского кредита — ипотечный кредит (ипотека). Эта форма предполагает выдачу долгосрочных ссуд под залог недвижимости (земельных участков, квартир и жилых домов). Займы под залог недвижимости получают и частные фирмы. Что касается потребительского кредита, то ипотеку можно рассматривать как разновидность долгосрочных целевых ссуд, предоставляемых физическим лицам под залог покупаемого или строящегося жилья. Существенной особенностью ипотечного потребительского кредита является наиболее значительный срок, на который он предоставляется, — до 30 лет. Кредитор готов идти на столь длительный срок погашения ссуды, руководствуясь тем, что недвижимость — наиболее надежная форма залога, которая гарантирует практически 100%-ный возврат денег в случае банкротства должника.

Функции потребительского кредита

Потребительский кредит предоставляют покупателю не только банки, но и торговые фирмы. Для этого предприятие розничной торговли должно открыть счет своему постоянному покупателю, давая тем самым ему возможность оплачивать стоимость приобретаемых товаров не только длительного, но и кратковременного пользования (одежда, обувь, продовольственные товары и т. д. ) не в момент покупки, а с известной отсрочкой платежа. Любая форма потребительского кредита, естественно, предполагает, что покупатель, получивший ссуду или оплачивающий стоимость товара в рассрочку, платит процент.

Процентные ставки по потребительскому кредиту нередко оказываются выше, чем ставки процента, выплачиваемого кредиторам фирмами. Объясняется это тем, что банк или торговая фирма, предоставляющая кредит физическому лицу, подвергаются большему риску понести потери вследствие невозврата долга, чем в случае кредитования промышленной, торговой или другой фирмы. Кроме того, издержки банка, связанные с работой бухгалтерии, с определением финансового состояния должника в расчете на один рубль ссуды, тем больше, чем меньше выданная в долг ссуда.

Необходимость платить процент по долгу, образовавшемуся вследствие покупки товара или оплаты услуги в кредит, равносильна повышению цены на товар или услугу. Чем же объясняется широкое распространение потребительского кредита, если приобретаемые в кредит товары фактически обходятся покупателю дороже, чем такие же точно товары, которые оплачиваются наличными деньгами? Это объясняется несколькими функциями такого кредита.

  1. Значительное число людей, которые получают сравнительно небольшие доходы, испытывают определенные трудности с образованием и накоплением сбережений. Их текущие доходы не позволяют немедленно оплатить дорогостоящие товары длительного пользования, а накопление даже небольших сбережений потребует многих лет. В этом случае семья, имеющая небольшой доход, не сможет удовлетворить свои неотложные потребности.
  2. Многолетний опыт показывает, что выгоднее купить товар сейчас и выплатить проценты по долгу, чем приобрести его через несколько лет по возросшей цене. Даже если сумма выплаченных по долгу процентов окажется больше, чем размер приращения цены, эффект от приобретения товара за счет будущих доходов будет иметь большее значение, чем эта маленькая потеря.
Источник:
Экономика. Основы экономической теории : учебник для 10–11 кл. для общеобразовательных организаций. Углубленный уровень : в 2 кн. Кн. 2 // Под редакцией: Иванов С. И., Линьков А. Я. Издательство: Вита-Пресс, 2018
04:49
60
Нет комментариев. Ваш будет первым!
Загрузка...


Обзоры

Copyright © 2015 popecon.ru
При использовании материалов сайта активная ссылка на popecon.ru обязательна

Сайт посвящен популяризации экономический теории. Здесь вы найдете статьи по экономике, примеры экономических закономерностей, интересные факты об экономике и объяснение явлений, происходящих в хозяйственной жизни общества.